定期預金の金利・利率・利息比較〜銀行:郵便局:キャンペーン

　定期預金、FX、株、投資信託、タンス預金……
　みなさんは資金を「うまく」運用できているでしょうか？ どうせ同じお金を持っているのなら、単に家に置いておくとか、銀行の普通預金に預けておくのはもったいないですね。

　例えば100万円持っているとしましょう。2008年５月現在、郵便貯金の利率は0.21%です。税金でそのうちの20%を持っていかれるので、１年間預けておけば、
　　1000000×0.0021×0.8 = 1680円
の利息が受け取れます。

　が、ちょっとこちらのランキングを見てみてください。
　　「銀行」のランキングから見てみる
　見ましたか？ 現在イーバンク銀行などのネット銀行をはじめとして高金利の銀行はたくさん登場してきています。例えば2008年冬に一番高金利だった銀行の利率は1.3%でしたので同じ計算をし、
　　1000000×0.013×0.8 = 10400円
の利息となるわけです。

　どうでしょう？
知っているか知らないかで１年に8720円もの差が生まれるのです！
……これはでかいですね。ディズニーランドに１回行った上、けっこうおいしいご飯を食べてもお釣りがきます。

　別に私はイーバンク銀行を特別進めているわけではありません（むしろここのところイーバンク銀行は不調です）。ほかにもお得なキャンペーンはたくさんあります。一緒にそれを探していきましょう♪

　※2008年５月全面改訂しました！ これからもよろしくお願いいたします！！
※2008年12月NEWS項目を追加しました。参考になさってください。

　日本振興銀行の高金利が2008年１月23日まで延長になりました。12月19日までと聞いていたので、私も急いで預けようとしていたのですが、焦る必要はなくなったようです。
　折しも米国でゼロ金利が発表され、日本の方が金利が高くなるという皮肉なご時世、１年もので1.3%の高金利を打ち出している銀行はそうそうありません。しかもこれまではＦＸでもドルを買えばスワップを受け取れましたが、とうとうスワップはマイナスになってしまいました。確かに80円台へ突入した今、ドルの買い時なのかもしれませんが、ズルズルとマイナススワップを払うのも馬鹿らしいので、やはり今後は安定指向の定期預金が主流になってくると思います。
　今年の１月に預けた日本振興銀行の定期預金が満期を迎えそうなようで、ご丁寧に通知がきました。２週間前までに申請すれば満期と同時に解約することも可能なようです。ネット銀行の類とは違って「ヒト」の存在を感じられてとても温かみのある銀行です。
　もう迷う余地はありません。冬のボーナスは定期預金でがっつり貯めましょう！ (^^)

各銀行とも冬のボーナスキャンペーンに必死です。
一昨年などと比べると少し勢いはないかな、といった状況ですが、今回は私も検討したり購入したりしている定期預金をいくつか紹介してみたいと思います。

１．日本振興銀行
　ここのところ急に話題になり始めましたね。わたしもこの記事でかいていますが、現在は１年もので1.3%、３年もので1.5%、５年もので1.9%、10年もので2.2%というダントツの利率です。今後10年間で2.2%の利率を超える銀行は果たして登場するのでしょうか。５年ものや10年ものを買っても十分よい時期だと思います。おまけにこれらの定期を組めば「フィナンシャルジャパン」や「ビズモ」といった経済系の雑誌を無料で年間購読させてくれるので、換算利率はさらに高くなります。私も毎月タダでもらっています！

２．オリックス信託銀行
　ここも日本振興銀行に続いてがんばっています。１年ものが1.2%、５年もので1.4%といったところ。この銀行についても私がここで書いていますが、ネットバンキングの使い勝手が非常によく、かつ振込手数料が月２回まで無料になるので、普通預金という概念のない１と比べれば、トントンといったところまでいくのではないでしょうか。

３．その他
　新生銀行が１年もの1.1%、５年もの1.7%。東京スター銀行が３年もの1.3%。これらは少し怖い銀行たちですね。
　一方、住信SBIネット銀行はあいかわらず１年もの0.9%とうまみは少し落ちたものの、健闘しています。

４．やめた方がよい銀行
　イーバンク銀行は本当にどうしようもありません。手数料やらサービス条件やらをどんどん不利に変更していく上、もはやネット銀行とは呼べないくらいの金利です。私もイーバンク相手の振込くらいにしか使っていません。
　同様に、ネットバンク創世記に活躍したジャパンネット銀行やらソニー銀行も不調です。
　普通預金でも0.5%と快調だったシティバンクのeセービングですが、12月15日から0.3%に落とすとのメールが先日きました。

５．結論
　もう少し待ちかも、と思っているうちにどんどん金利が下がってきてしまった2008年。ここらで大きなアクションを取ってみることが肝心でしょう。私も日本振興銀行の10年ものにもう少しチャレンジしてみる予定です。

オリックス信託銀行がとうとう口座開設されました。
が、ここで問題が発生！
実はＵＦＪ銀行に預けている定期が５月末で満期をむかえるので乗り換えようとおもっていたのです（くわしくはこの記事を参照してください）。
が、が、オリックス信託銀行は2008年５月26日で金利を引き下げるとのこと。
うーむ、あと数日延ばしてくれたらうまくバトンが引き継げたのになぁ。
ただ今回は予告してくれているだけまだマシです。期日を公表していたにもかかわらず、予想以上の数が集まったとかで勝手に早期終了した定期もありました。
さて、どうしましょう。

　定期預金の組み方について。このブログでは常々強調していることですが、
定期預金は必ず１年ものを組むのが鉄則です。
かつ夏・冬・春と３回に分けて組むのがよいでしょう。以下、その理由を述べます。

金利のコストパフォーマンスがよいのは１年もの！
・どの銀行にも１,３,６ヶ月、１,３,５,10年と大体この７通りの定期預金プランが存在しますが、１年ものから急に金利が上がります。また３年ものから上昇率が急に落ちます。グラフにすると１年もの付近で傾きが極大値になる、といったところでしょうか。

金利変動の先が読めない！
・FXや株ではなくあえて定期預金を勧めているのは、あくまでリスクがないからです。よって定期預金でまで５年10年先の金利変動を予測する必要はないと個人的に考えます（「あのとき定期預金を組んでおけば……」と後悔する人はFXや株向けの思考といえましょう）。
・１年ものをこまめに組み直して常にそのとき最大の金利を提供する銀行に預けておけばよいのです。そして平均利息をできるだけ上げていけば満足してよいのではないでしょうか。
・事実、この１年で大きく金利は上がってきています。あまりに長期のものを組むのは賢くありません。

ボーナス金利をうまく活用！
・夏と冬はボーナスが出るため、各銀行が競い合って金利を上げてきます。また、冬の延長＋春の新生活キャンペーンで春も金利が上がる傾向にあります。
・よって、春夏冬に３等分して１年ものを組んでおけば、アキのこない（秋にはない！）うまい資産運用ができるはずです……おあとがよろしいようで（笑）

　オリックス信託銀行の口座開設をしました。

　07-08冬のボーナスキャンペーンが各銀行とも終了してしまっており、定期預金を組みたくても利息１％を超えてくる銀行がなくなってしまったためです。
　そんな中でもなぜかオリックス信託銀行は強気で、１年ものでも300万円以上なら1.1％とかなりお得です（2008/5/18現在・eダイレクト預金）。

　ただこの銀行、コンビニATMなどで使えるわけではなく、お金を他銀行から振り込まねばならないところが若干面倒な所です。振り込んだお金を改めてネット上で定期預金に組み直すのです。
　その分、出金の際の他銀行への振り込みが月２回まで無料になりますから、ある意味お得かもしれません。

　今月末に定期預金を試しに組んでみる予定です。続報を乞うご期待(^_^)

住信SBIネット銀行が開業しました。色々な場所で名前がダサい、だとか今頃ネット銀行は遅い、だとか非難を受けている銀行のようですが私が思うに、画期的な銀行だと思います。とにかく斬新なところが多いこと！

まず「円普通預金」に加え、「イートレ専用預金」という預金があり、後者は預金が自動的にSBIイー・トレード証券に入金されるシステムになっていて、銀行口座を開くと同時に株式売買も可能になるというわけです……怖いですね。ですが、口座維持手数料は無料なので、株式売買をしない限り、勝手に残高が無くなったりすることはありませんし、何しろ魅力的なのは今なら「円普通預金」「イートレ専用預金」の金利が１％と双方ともになっていること。以前からこのブログで語っていたような１％の壁をとうとう越える銀行が現れたわけです。

さらに、利息が毎月払いになっているのも画期的です。毎月払われようが、１年後に一括して払われようが、損得は関係ないのでしょうが、やはりちょっとずつ入金された方がうれしいですよね。

また、けっこうマニアックな部類のサービスとして、「目的別口座」というシステムもあるようです。これは目的ごとに名前を設定：教育用、結婚資金、自己啓発、ハワイ旅行など自由に名前をつけた目的別口座を５つまで作成することができたり、目標期日や目標金額を設定することで、今の目標達成状況が一目で分かるようになっています。

個人的にはキャッシュカードの色が選べる、というのがいいと思います。パステルピンクとかかなりかわいい色になっています♪ 利用可能なＡＴＭはセブン銀行とゆうちょ銀行の２つ。まぁ十分でしょう。

今なら、振込手数料が月３回まで無料、もれなく現金1000円キャッシュバックなど、お得なキャンペーンを実施中らしいです。この機会に検討してみてはいかが？　

※2008年５月追記：金利１％キャンペーン、1000円キャッシュバックキャンペーンは終了しています。が、振込手数料無料は続いています。また、プレゼント付き定期預金など何かしら斬新なキャンペーンは継続されています。今後も目の離せない銀行と言えるでしょう。イーバンク銀行がATM手数料を取るようになった今、私もかなりよく住信SBIネット銀行を利用しています。

さて、今回はみずほ銀行について。みずほ銀行は「みずほマイレージクラブ」の会員になることで特典が発生します。まずは条件から；
・みずほマイレージクラブカード（クレジットカード）でのお買い物
・各種預金、投資信託、金融債、公共債などの合計残高が50万円以上
・「給料または年金のお受け取り」に加え
　「積立定期預金・財形預金・公共料金の口座振替のうちいずれかひとつ」をご利用
・住宅ローンのご利用
・マイレージポイント月間5ポイント以上獲得
上記のうち１つを満たせばOKです。クレジットカードは極力増やしたくないので、やはり50万円口座に入れておくのが簡単でしょう。東京三菱UFJの10万円、三井住友の30万円と比べると、最も高い。

ただしその分の特典は強力で、ATM時間外手数料がコンビニでも24時間無料になります。また、振込手数料がみずほ銀行間が無料であるのは当たり前として、他行宛でも３万円未満なら105円になります。今は新生銀行（→これについては私の記事を参照して下さい）という便利な銀行があるので他行への振込手数料は0円であるべきですが、新生銀行を持っていない場合はこの105円がイーバンク銀行や郵便局を抑えての最安です。

最後にポイントについて。「マイレージ」と銘打ってあるのはポイントがたまるようになっているからなのでしょうが、まずこれがなかなかたまらない。給与受け取り口座に指定すると月２ポイント、インターネットバンキングを使うと月１ポイント、と雀の涙的な加算料な上、ポイントを使えるのは100ポイント単位なので、正直使えません。
万が一ポイントが貯まったとしても、使えるのは「金利優遇」やら「手数料優遇」やらと、他の銀行で代替の効くものばかり。

ということで、ポイントは当てにせず、ちょっといい特典をゲットすべく、マイレージクラブに入会するといった感じがよいのでは？

三井住友銀行について、今回は書いてみます。
私は「東京三菱UFJ銀行」と「みずほ銀行」、「三井住友銀行」の３つとも口座を持っているのですが、どの銀行も似たようなサービスをしているようで、細かいところが実は違ったりします。特に、手数料が無料になる特典コースは口座を持っている以上絶対に乗っかりたいものですが、場合によっては損してしまうこともあります。ということでこれから３回計画くらいでこれらの銀行についてまとめてみます。

ということで今回は三井住友銀行について。
この銀行は2001年に、住友グループの中核銀行住友銀行と、三井グループのさくら銀行が合併して発足したものです。ampmに行くとATMが置いてあるのでなじみぶかいですね。コンビニATMというと手数料を取られそうで怖いのですが、平日の昼間なら無料なので大丈夫。しかも、10月からampmなら深夜でも手数料が無料になる予定らしく、ますます便利になります。サークルKサンクスの「ゼロバンク」や「セブン銀行」に負けまいと必死なのでしょう。

さて、三井住友銀行に口座を持ったらぜひとも加入したいのがone's plus。以下６つのうちどれか１つを満たせば「ATM時間外手数料・コンビニATM利用手数料が無料」「One'sダイレクトでの振込手数料が優遇」「残高別金利型普通預金」「ポイントによる特典」などが受けられます。その条件とは・・・
　・残高合計額が30万円相当額以上
　・Web通帳の契約があること
　・ローンの借入残高（住宅ローン等）があること
　・給与受取もしくは年金受取、かつ積立
　・One's plus口座から三井住友カードご利用代金の引き落とし
　・カードローンの契約
最初に挙げた30万円以上、というのが楽でしょう。既に口座を持っている人も簡単に切り替えることができるようなので、是非切り替えてみてはいかが？
　→三井住友銀行へ

中央三井信託銀行について定期預金を中心に検討してみます。

中央三井信託銀行が力を入れているのは、ホームページを見る限り、退職した人を対象とした定期預金や生命保険、投資信託などのようです。
金利はインターネットバンキングでも１年ものが0.4%と月並みですが、「スパート」「リズム」「オアシス」といった最近流行の新型定期も充実しており、各種カード（京急やら小田急やらJALやら）との提携もしていて、なかなか小回りの利く銀行だな、というイメージです。資産運用のセミナーなども活発なようです。

中でも面白いと思ったのは「スパート」という商品。仕組みが複雑で私自身も理解するのに数分かかりましたが、簡単に説明すると、半年ごとに金利を見直す商品で、金利の変動の50%の金利が反映されます。つまり、１％だった金利が２％になった場合、１％だけ増えたわけですから、その半分である0.5%が金利として反映されて、1.5%になるのです。一見不利に見えますが、金利変動が激しい場合、１％が0.5%になったところで、その変化幅の半分である0.25%が反映され、0.75%になるだけですむため、ダメージも少ないわけです。実際に利用するかは別として、発想が面白い商品ですね。

ただし、投資信託の口座を開くと数千円もらえたりしますが、銀行の勧める投資信託は素人には危険です。目先の利益にとらわれず、じっくりと検討してからにしてください。

９月も半ばにさしかかり、夏休み特別金利キャンペーンが各銀行とも終わり始めています。イーバンクも金利を下げました。やはり一時的な流行り廃りではなく、常に安定した銀行を選ぶのが定期預金では大切です。その際に大切なのは、より多くの銀行を知っておくこと。どこの銀行でも今金利は足並みをそろえており、目立った特長が無いのが現実ですが、それでも選択肢をたくさん持っておくことがこれからの時代を生き抜くのに大切なのではないでしょうか。……という流れでの中央三井信託銀行の紹介でした。